關鍵時刻，一筆貸款就可能決定一個小微企業的生死。然而，如果缺乏抵押物、沒有政府增信，給這些小微企業放貸，銀行心里也會“打鼓”。即將出臺的一份監管文件或可緩解當下“小微企業‘喊渴’，銀行心里‘打鼓’”的矛盾局面，讓更多信貸資金流向小微企業。
老任務遇上新挑戰 這是道“必答題”
有心人注意到，國務院金融委辦公室近日發布11條金融改革措施，其中第一條即為出臺《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法》。11項金融改革措施，金融委緣何將這項列在首位？
顧名思義，這份文件就是為了解決商業銀行服務小微企業力度不夠的問題，是當前復雜形勢下金融支持保市場主體、保就業的應時之舉。
實際上，加強商業銀行小微企業金融服務，既是老任務，又是新挑戰。
眾所周知，小微企業融資一直是“老大難”問題。尤其是近年來，經濟下行壓力下，小微企業的日子過得不容易。為此，國家對小微企業融資問題空前重視，監管部門已出臺了不少措施。
今年以來，受新冠肺炎疫情影響，不少小微企業更是遭遇生存之困，紓困救急的融資需求更加迫切。國家提出的“六保”任務，很多都離不開小微企業的平穩經營。這需要小微金融發揮更大作用。
從數據上看，4月末，全國普惠型小微企業貸款余額12.79萬億元，同比增速27.34%。盡管增幅很大，但在總貸款中的占比僅在7%左右，仍有較大上升空間。
宏觀上看，當前我國對小微企業提供融資支持的主體仍是商業銀行，小微企業外部融資中大部分來自銀行貸款。緩解小微企業融資難，要抓住商業銀行這個主體，更離不開監管“指揮棒”的引導。
所以，看似只是監管對銀行一項業務的考核評價，其實背后事關落實“六保”任務，事關數千萬市場主體能否順利渡過難關，這個文件的重要性不言而喻。
對癥治療”融資“痛點”
那么，這個即將出臺的監管文件都有哪些新招數呢？
根據銀保監會已披露的征求意見稿，這個監管評價辦法整合了以往的監管要求，涵蓋信貸投放、體制機制建設、重點監管政策落實、產品及服務創新等內容，可以說是當前對銀行服務小微企業最全面、最系統的要求。
如果把評價辦法看做對商業銀行小微企業金融服務的考試大綱，監管的“考點”均是對小微企業融資“痛點”的“對癥治療”。
對癥治療一：重視“首貸”。小微企業融資難是一個普遍性問題，但并不是所有小微企業都融資難，其中初創型企業首貸時最難。
當前銀行信貸對小微企業的覆蓋率在20%左右。面對疫情影響下不少企業“喊渴”的現實，需要銀行主動挖掘企業需求，加大對首貸戶的信貸投放力度，而不是對優質小微企業過度授信“壘小戶”。
對癥治療二：提高信用貸。缺乏抵押物，一直是小微企業融資路上的“絆腳石”。當前，部分銀行出于防風險的考慮，更加注重抵押擔保，讓不少小微企業融資難度增加。提高信用貸款占比，是不少小微企業的呼聲。
對癥治療三：存量貸款“應延盡延”。鑒于受疫情沖擊，市場主體恢復生產比原來預計要久的現實，評價辦法充分體現“應延盡延”的原則，對于續貸的考核給予充分重視。
首貸、信用貸、存量貸款，企業需要的，監管部門都想到了，設置專項指標，督促商業銀行“強弱項、補短板”。
而且，據了解，鑒于當前現實的情況，即將出臺的正式辦法在這幾方面的考核權重還會有所提高。
加強小微企業金融服務，既要關注企業訴求，也要關注銀行難處。
對癥治療四：近年來，監管部門一直推動銀行落實小微企業授信盡職免責，但出于審慎管理風險、特別是防范業務操作中道德風險的考量，不少銀行的盡職免責制度流于形式，不能真正落地。“壞賬必問責”這把“達摩克利斯之劍”讓基層信貸人員對小微企業一直都有畏貸情緒。
針對這些情況，評價辦法對落實盡職免責提出更嚴格的要求，比如，未制定專門的小微企業授信盡職免責制度文件，經監管約談提示或檢查，在下一年度監管評價時仍未有效整改出臺文件的，倒扣5分；內部未建立明確的授信盡職免責工作機制和申訴異議渠道的，倒扣3分。
有了監管的“加持”，相信基層信貸人員的后顧之憂可以大大緩解。
不只是“放貸”，這些更要重視！
評價辦法為商業銀行如何做好小微企業金融服務提供了“指南”，但值得注意的是，監管引導不是要求商業銀行運動式放貸的行政命令。
小微企業融資難，與自身的特點有關，與商業銀行的體制機制不足有關，也與外部配套環境的不完善有關。
在監管考核“指揮棒”的引導下，商業銀行如何根據自身實際，完善滿足小微企業需求的產品服務體系，提升對企業價值的判斷分析能力，建立行之有效的風險管理模式，建立服務小微企業的長效機制，才是根本之道。這一點，評價辦法在產品及服務創新、體制機制建設方面的考核要求中也有明確體現。
長短結合，標本兼治，如能做到，在監管考試中取得高分、滿分，自是水到渠成。
當然，解決小微企業融資難這一世界性難題，僅靠監管激勵與約束是難以實現的。小微金融業務風險補償問題，中小銀行資本金不足問題、涉企信用信息共享不充分問題等，需要各方面齊頭并進，共同推進。
